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¿Sabías que puedes tener diferentes puntuaciones de crédito al mismo tiempo?
Muchas personas revisan su crédito utilizando aplicaciones gratuitas, bancos o plataformas de monitoreo y piensan que la puntuación que aparece en pantalla es exactamente la misma que utilizará una institución financiera para aprobar un préstamo.
La realidad es que no existe una sola puntuación de crédito.
En Estados Unidos y Puerto Rico, dos de los sistemas más conocidos para calcular tu puntuación crediticia son FICO® Score y VantageScore®.
Aunque ambos buscan ayudar a los prestamistas a evaluar el riesgo crediticio de una persona, utilizan metodologías distintas. Esto significa que puedes tener una puntuación de 720 en una aplicación y descubrir que otro modelo muestra 680, sin que necesariamente exista un error en tu historial.
Conocer esta diferencia puede ayudarte a prepararte mejor antes de solicitar una hipoteca, financiar un vehículo o solicitar una tarjeta de crédito.
FICO vs VantageScore
¿Cuál es la diferencia y por qué es importante conocerla?
¿Qué es FICO Score?
FICO significa Fair Isaac Corporation, la empresa que desarrolló uno de los sistemas de puntuación crediticia más utilizados por las instituciones financieras.
El FICO Score analiza la información disponible en tu historial crediticio para estimar la probabilidad de que tengas atrasos importantes en tus obligaciones financieras.
Generalmente, las puntuaciones FICO más conocidas van desde 300 hasta 850 puntos, aunque existen versiones especializadas que utilizan otras escalas.
¿Qué factores influyen en tu FICO Score?
En el modelo FICO tradicional, los factores se distribuyen aproximadamente de la siguiente manera:
35%
Historial de pagos:
Evalúa si realizas tus pagos puntualmente o tienes atrasos registrados.
30%
Cantidades adeudadas:
Considera tus balances, deudas y utilización del crédito disponible.
15%
Antigüedad del historial crediticio:
Analiza cuánto tiempo llevan abiertas tus cuentas y la edad promedio de tu historial.
10%
Crédito nuevo:
Considera factores como solicitudes recientes de crédito y cuentas abiertas recientemente.
10%
Combinación de créditos:
Evalúa tu experiencia con diferentes tipos de cuentas, como tarjetas, préstamos personales y financiamiento de vehículos.
*Estos porcentajes son orientativos y pueden variar según el perfil crediticio y la versión del modelo.
¿Para qué se utiliza FICO?
Las puntuaciones FICO se utilizan ampliamente en decisiones relacionadas con tarjetas de crédito, préstamos personales, financiamiento de vehículos e hipotecas.
Sin embargo, es importante entender que existen diferentes versiones de FICO. Un prestamista hipotecario puede utilizar una versión diferente de la que utiliza un emisor de tarjetas de crédito.
Por esta razón, conocer un FICO Score no significa necesariamente conocer la puntuación exacta que utilizará cada institución.
¿Qué es Vantage Score?
VantageScore es otro sistema de puntuación crediticia, desarrollado por una empresa creada por las tres principales agencias de informes de crédito de Estados Unidos:
-
Equifax
-
Experian
-
TransUnion
Su propósito también es ayudar a los prestamistas a evaluar el riesgo crediticio de los consumidores.
Las versiones modernas de VantageScore, como VantageScore 3.0 y 4.0, utilizan una escala de 300 a 850 puntos.
¿Qué información analiza VantageScore?
VantageScore considera diferentes elementos de tu comportamiento financiero, entre ellos:
-
Historial de pagos.
-
Utilización del crédito disponible.
-
Antigüedad y combinación de cuentas.
-
Balances pendientes.
-
Crédito disponible.
-
Solicitudes recientes y nuevas cuentas.
La importancia de estos factores depende de la versión del modelo y de la información del consumidor.
¿Dónde puedes encontrar tu VantageScore?
Diversas aplicaciones gratuitas de monitoreo crediticio, plataformas financieras y servicios bancarios muestran puntuaciones VantageScore.
Por ejemplo, Credit Karma suele mostrar VantageScore 3.0 utilizando información de Equifax y TransUnion.
Importante: Que una plataforma muestre tu VantageScore no significa que esa sea necesariamente la puntuación que utilizará el banco donde solicitarás financiamiento.
Desarrollado por Fair Isaac Corporation
Escala Habitual
300-850
Metodología
Modelos propios de FICO basados en informes crediticios.
Uso Hipotecario
Depende del préstamo y sus requisitos.
Uso en préstamos
Ampliamente utilizado
FICO
No necesariamente. Existen diferentes versiones del modelo.
¿Es igual en todas partes?
FICO vs. VantageScore
Principales diferencias
VantageScore
Desarrollado por VantageScore Solutions
Escala Habitual
300-850
Metodología
Modelos propios de VantageScore basados en informes crediticios.
Uso Hipotecario
Depende del préstamo y sus requisitos.
No necesariamente. Existen diferentes versiones del modelo.
¿Es igual en todas partes?
Uso en préstamos
Diversas instituciones
¿Por qué mi puntuación de Credit Karma puede ser diferente a la que ve un banco?
Imagina esta situación:
Revisas tu crédito en Credit Karma y tienes una puntuación de 725.
Te sientes preparado para comprar tu primera casa, pero cuando solicitas una precalificación hipotecaria, el prestamista te informa que tu puntuación utilizada para evaluar la solicitud es de 675.
¿Por qué sucede esto?
Existen varias explicaciones posibles:
Primero: Modelos Diferentes
La aplicación podría mostrar VantageScore 3.0, mientras que el prestamista utiliza una versión de FICO.
Segundo: Información de Diferentes Agencias
Equifax, Experian y TransUnion pueden tener información distinta sobre tus cuentas.
Tercero: Fechas de Actualización
Una cuenta puede haberse actualizado en una agencia, pero todavía no aparecer actualizada en otra.
Cuarto: Versiones Específicas para cada Producto
Algunos prestamistas utilizan modelos especializados para hipotecas, automóviles o tarjetas de crédito.
Quinto: Cambios Recientes en tu Historial
Un balance elevado, una cuenta nueva o un atraso reportado puede afectar tus puntuaciones.
Por eso, antes de tomar una decisión financiera importante, es recomendable identificar qué modelo y qué versión utiliza la institución financiera.
¿Cuál puntuación es más importante para comprar una casa?
Si tu objetivo es convertirte en propietario, es fundamental conocer cómo evalúa tu crédito el prestamista hipotecario.
Históricamente, gran parte del mercado hipotecario convencional estadounidense ha utilizado versiones específicas de FICO. Sin embargo, los requisitos están evolucionando y existen procesos de adopción de modelos más recientes, incluidos FICO Score 10 T y VantageScore 4.0.
La puntuación utilizada depende del programa hipotecario, el prestamista y los requisitos vigentes.
Además, para aprobar una hipoteca se consideran otros elementos, como:
-
Ingresos y estabilidad laboral.
-
Deudas y obligaciones mensuales.
-
Relación entre deudas e ingresos.
-
Historial de pagos.
-
Fondos disponibles y reservas, cuando correspondan.
-
Tipo de préstamo y requisitos del programa.
Tener una puntuación alta no garantiza una aprobación hipotecaria, y tener una puntuación baja no significa automáticamente que nunca podrás comprar una propiedad.
Existen diferentes programas y alternativas que deben evaluarse individualmente.
¿Cómo puedes mejorar tu perfil crediticio?
Aunque FICO y VantageScore utilizan metodologías diferentes, existen hábitos financieros que pueden beneficiar tu historial y ayudarte a construir un perfil más sólido.
Realiza tus pagos a tiempo
Los atrasos pueden perjudicar considerablemente tu historial crediticio.
Controla los balances de tus tarjetas
Mantener una utilización baja del crédito disponible puede favorecer tus puntuaciones.
Evita solicitar crédito innecesariamente
Abrir varias cuentas en un período corto puede afectar tu perfil.
Revisa tus informes crediticios
Verifica que la información reportada sea correcta y disputa los errores legítimos mediante los procedimientos correspondientes.
Conserva responsablemente tus cuentas antiguas
La antigüedad de tu historial puede ser un factor importante. Antes de cerrar una cuenta, evalúa cómo podría afectar tu crédito.
Desarrolla un plan financiero
Si tienes cuentas atrasadas, balances elevados o información negativa, identifica cuáles situaciones necesitan atención y cuáles son las opciones disponibles.
Recuerda que no existe una cantidad exacta de puntos que se pueda garantizar al seguir estas recomendaciones. Los resultados dependen de tu historial individual.
¿Cómo puedes consultar tus informes y puntuaciones?
Puedes solicitar tus informes crediticios gratuitos a través de:
Este es el sitio autorizado para obtener informes gratuitos de las principales agencias de informes crediticios de Estados Unidos.
Ten presente que un informe crediticio y una puntuación crediticia no son lo mismo.
El informe contiene los datos de tu historial; la puntuación es el resultado de aplicar un modelo de cálculo a esos datos.
Puedes consultar información adicional sobre los modelos en sus páginas oficiales:
¿Tienes buen crédito en una aplicación, pero te rechazaron un préstamo?
No te desanimes ni tomes decisiones precipitadas.
Una puntuación diferente no significa necesariamente que tu crédito esté incorrecto. Puede indicar que necesitas comprender mejor cómo se está evaluando tu historial.
Antes de solicitar nuevamente financiamiento, es conveniente revisar tus informes, identificar el modelo utilizado por el prestamista y entender las razones de la decisión.
¡ Tu crédito es más que un número !
En JJ Fix Your Credit creemos que la educación financiera es una herramienta fundamental para tomar mejores decisiones y trabajar hacia tus metas.
¡Tu crédito es más que un número!
Tu historial financiero puede influir en las oportunidades que tienes para adquirir una vivienda, financiar un vehículo y acceder a diferentes productos crediticios.
Por eso, nuestro objetivo es ayudarte a comprender tu crédito, identificar información potencialmente incorrecta y conocer alternativas para mejorar tu situación financiera.
Aviso importante
Aviso importante: Este contenido es exclusivamente educativo y no constituye asesoría financiera, legal o hipotecaria individual. JJ Fix Your Credit no garantiza aumentos específicos en puntuaciones, eliminación de información negativa correcta y verificable ni aprobaciones de financiamiento. Los resultados varían según cada caso y las leyes aplicables.